从“某某某筹”到“某某某保”，互助平台的“公益”和生意如何端平

5 月 7 日，保险科技公司水滴公司宣布登录美国纽交所，企业股票号为“WDH”，初次公布招股说明书，发售 3000 亿港元英国衬托股，股价为每一股 12 美金。

殊不知，水珠发售首日即发生跌破发行价，股票价格下滑做到 19.2%，到 13 日收市早已跌去 6.96 美金，这五天的持续下挫下滑做到了 42%。直至上周五，水珠股票价格才超跌反弹反跳，增涨了约 17.53%。

有剖析强调，水滴筹宣布头上“我国保险科技第一股”的光晕，将“公益性小故事”讲到金融市场，可是归根结底，这类“右手公益性，左手做生意”的公益慈善身后，大量是做保险的主营业务。

那麼，金融市场对这个”公益性公司“的反映，到底是对商业逻辑的提出质疑，或是将来“众筹项目领域”发展前途的消极？相近平台近些年在业务流程营销推广中，又展现出了什么利与弊与难题？

“公益性”集团旗下的千万总流量

事实上，除开水滴筹以外，近些年里中国一些重大疾病互助平台都以“公益性”之名，逐渐通水商业化的方式，也因而遭受了一部分用户的提出质疑。尤其是媒体曝光了一些平台去医院“发传单式筹款”、虚构夸大其词筹款小故事、狂推保险营销等事情后，互助平台也人眼由此可见的“霉变”了。

自然，不可以否定根据众筹项目方式有一部分用户获得了协助，并且绝大部分用户针对重大疾病互助平台的“公益性”特性也一直是坚信不疑。

住在广东高州的谢森（笔名）告知懂懂手记，三年前，他添加互助平台的突破口，来源于高校同系的同学患上癌病，在某平台上进行筹款，其所属技术专业同学们在盆友圈中分享了该筹款的连接，呼吁大伙儿捐助。

在捐助以后，他发觉这一“公益性”互助平台给予了一种“互帮互助业务流程”，即申请注册、添加平台以后，事先在线充值一定货款，可用以公摊面积其他重大疾病用户的治疗费；此外，申请注册用户自身也可得到 10 万余元（后涨至 50 万）的重大疾病确保利益。

“那时，四、五线城市有很多公司不给见习期职工买医疗保险，乃至一直不买。”再加上四、五线城市人均收入广泛不高，都没有为自己买商业保险的习惯性，很可能一场重大疾病都是会造成患者所属的家中难负其重。

正是如此，在平台上在线充值“互助金”就可以得到重大疾病确保的利益，也深深地吸引住了谢森。依据他的工作经验，伴随着平台申请注册用户提升，在互助平台上事先在线充值十元的重大疾病“互助金”可公摊面积近几个月。这非常选购了一份医疗保险，一年仅二、三十元的保险费用。

“我认为就算自身年青，临时用不上，那麼在线充值互助金也等同于做公益，乐于助人了。”谢森表明，除自身之外身旁有很多朋友、盆友都相继添加了互助平台，在线充值“互助金”希望获得重大疾病确保利益。

为了更好地保险起见、提升确保利益的信用额度，他了解的盆友乃至一口气添加了两、三家相近的平台，就算所有在线充值“互助金”每一年的耗费也仅100元上下，还可得到几十万元的重大疾病确保利益，“盆友说就算万一发生了悲剧，最少有一家平台能给确保。”

谢森表明，这类平台的信息内容一般全是根据一些亲朋好友分享、进行的重大疾病筹款连接中掌握到的。不言而喻的一点是，出自于换位思考，许多 用户好像不抠门分享相近的筹款连接，抱的便是一种帮人便是帮己的心理状态。

根据社交网络的裂变式，中国一部分互助平台得到在短短两年時间里也在下沉市场获得了大量用户总流量，坐享成千上万忠实拥趸。回过头看个人社保、商业险自然环境比较完善的一二线销售市场，这类众筹项目平台好像并沒有过多的“生长发育室内空间”。

从水滴筹创办人沈鹏近日公布的內部信中也能够见到，现阶段其在全国各地范畴有着 2.5 亿付钱用户。在其中，有 70% 之上的用户遍布在“下沉市场”，这里边 80% 的筹款用户、72% 的捐助用户、77% 的互帮互助用户，都来自于三、四、五线城市。

另外，截止 2020 年 8 月，轻松筹也已有着了 6 亿用户。在其中 50% 进行筹款的用户，来自于四线及下列的大城市。

坐享巨大的“下沉市场”用户经营规模，也为许多互助平台完成“商业化的”总体目标奠定了夯实基础。

平台上面有千万商业保险精确顾客？

做为一家公司，主要的每日任务肯定是赚钱、存活下来。以“公益性”为旗子的重大疾病互助平台，当然也不会除外。

伴随着互助平台根据“公益性”互帮互助、捐助、筹款等措施获得很多用户与总流量后，一部分平台也逐渐根据消息推送或在网页页面醒目部位，强烈推荐各种健康保险、重大疾病险等商业险，有的乃至将根据送险的方法，将商业保险內容与互帮互助资质开展捆缚。

在水滴筹招股说明书中表明，企业营业收入分成三一部分：

• 向车险公司给予保险经纪服务项目的提成

• 根据执行互帮互助方案造成的服务费

• 为车险公司等给予技术咨询的收益

保险经纪提成，是水滴公司更为关键的收益来源于，占其上年全收益近 90%，奉献了接近 27 亿人民币的收益。

那麼，“公益性”互助平台卖起商业保险，用户是否会付钱呢？

回答是毫无疑问的。依据同是重大疾病互助平台的轻松筹官方发布的数据信息表明，2020 年 6 月份，现有 3000 数万人在集团旗下的轻松保平台上挑选、购买保险组成商业险商品。

“用户往往会在平台上选购商业保险，一是出自于对平台信赖，二是也是有有关要求。”杰出保险业人员张淼（笔名）告知懂懂手记，现阶段她所服务项目的保险公司，与中国几个互助平台均有合作关系，并且一部分重大疾病险商品在平台上的销售量也非常可观。

对于为什么用户选购保险理财产品时挑选根据互助平台选购，并非洽谈有关保险经纪人，对于此事张淼表述，一部分缘故是由于平台与保险公司协作，代理商了相关产品，在价钱上面相对性低一些；次之是在初期的大病互助、筹款及其捐款活动之中，许多 平台与用户创建起了一定信赖关联，用户信任平台强烈推荐的商品。

甚至有，觉得这种平台是“慈善机构”，借助公益机构代理商、市场销售的保险理财产品，目地仅仅为了更好地维持平台的一切正常运行。再加上许多 用户自身也方案购买保险，因此便在平台上选购，为此表明针对平台“公益性”的适用。

“并且，添加平台的人绝大多数都关心重大疾病难题，大部分能够锁住是精确保险客户。”张淼注重，正由于顾客人群精确且有一定信任感，重大疾病互助平台销售代理大车险公司的保险理财产品，转换率确实要比一般网上方式高一些。

更有顾客出自于对重大疾病互助平台的信赖，放弃了与原来世界五百强商业保险公司的续险，继而选购平台强烈推荐的（中小型组织 保险投保的）商业保险。能够见到，坐享千万精确用户的互助平台转型发展变成保险业务平台，大部分是“一气呵成”分毫无难度系数。

有剖析人员强调，互助平台转型发展“保险商城”，除开会透现用户信赖以外，更会促使一部分添加互助平台的用户遭受窘境，比如一些自身具备潜在性病症，另外欠缺专职人员评定剖析的用户，会出自于对平台的盲目跟风信赖购险，这也会造成先前的商业保险合同因多种要素而失效。

尤其是当一些“某某某筹”相继发布了“某某某保”，其身后的公司也逐渐卸掉“公益性”的面罩，冲向了金融市场。

平台不会再必须“公益性”的标识

对于此事，一些用户也是以新闻媒体和真相中，逐渐发觉互助平台的商业化的“实质”的。

尤其是 2019 年末梨视频公布的一则相关重大疾病互助平台的暗查视頻，也是揭露了众筹项目平台在全国各地一部分大城市征募全职的或做兼职“筹款咨询顾问”，在医院病床瘋狂“发传单”正确引导病人进行筹款的难题。

有新闻媒体乃至发觉，某些互助平台咨询顾问去医院“发传单”时，为了更好地争夺病人还暴打。此外，互联网上也相继发生真正病人没法在互助平台上进行筹款，反倒会假病人在平台上顺利筹资到医治款的新闻报道。

对于此事有网民讥讽道，重大疾病互助平台已经用穷光蛋的钱“捐”出富人。这也促使一些用户逐渐对互助平台丧失自信心，对其服务性造成猜疑。

互助平台用户小余告知懂懂手记，早在领域的负面信息五花八门时，她便决策卸载掉平台的 App 了。

“我与恋人在平台上在线充值的互助金，也有接近 100 元，由于太不便因此 也不愿退了。”她期待剩余的互助金，就靠平台的“良知”分摊给有必须的用户，自身事后也不会再在线充值，待互助金平摊结束与平台的关联便宣布完毕。

殊不知，小余仍未能直到平台互助金所有平摊结束的一天。2021 年三月份的最后一天，她的微信中收到了来源于互助平台的退钱通告，退回其帐户中并未摊分结束的 32 元尾款。对于缘故，坚信与近些年互助平台乱相高发、保险业管控缩紧相关。

2020 年 9 月 8 日，银监会打非局出文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》确立将互联网互助平台，界定为非具有运营的不法商业险主题活动，坚持不懈对全部商业保险主题活动，推行严苛准入条件、具有运营，并严厉查处各种不法商业险主题活动。

有金融业人员剖析强调，水滴公司早期停业整顿“水滴互助”业务流程，为的也是在发售以前清扫管控风险性。由此可见，互联网互助平台转型发展“保险商城”、飞步跑向金融市场，水珠不容易是第一家，也决不是最终一家。

到目前为止，包含轻松筹、水滴筹以内的中国几个流行的互助平台，均已公布停业整顿另外相继退回用户并未公摊面积结束的“互助金尾款”。特别注意的是，在有关业务流程停业整顿时，一部分互助平台还没忘记为用户强烈推荐用以“取代”互帮互助业务流程的保险理财产品。

一位曾在某互联网互助平台工作中过的內部人员向懂懂手记表露，就算保险业管控不缩紧，一些公司也都是有了关掉集团旗下“互帮互助业务流程”的方案。缘故取决于，近些年里互助平台的负面报道持续，导致互助平台用户撤出多、增加少，造成管理成本也持续上升。因而，互助金公摊面积占比愈来愈高，早已引起了用户不满意、陆续提出质疑的链式反应。

除此之外，众筹项目平台大力推广保险代理公司业务流程，也造成公司资金投入在营销推广层面的成本费与日俱增。从将来发售、迈向金融市场的视角看来，这也会连累公司的营业收入主要表现。成本增加、不赚钱的“公益活动”，顺理成章会变成平台优先选择精减、叫停的总体目标。

尽管“公益活动”叫停，可是手握着极大总流量的平台早已能够坦然转型发展了。

以水滴公司为例子：数据信息表明从 2018 年到 2020 年三年里，企业每一年亏损各自为 2.09 亿人民币、3.22 亿人民币、6.64 亿人民币，展现逐渐提升趋势，而亏本关键源于平台营销费用的大幅度提高。

结语

针对一些公司来讲，看起来“公益性”的互帮互助业务流程只不过是初期圈用户、圈总流量的方式。做保险、赚佣金，也许才算是商业化的最后的总体目标。社会舆论有关公益慈善能不能递延所得税的探讨，最后不管结果怎样，针对公司来讲都早已不那麼关键了。

也许针对早已在金融市场上讲“精彩故事”的公司而言，“公益性”二字很有可能或是其急切解决的标识。一切如同项目投资大佬沈鹏常说的：水珠是一家商业服务企业，并不是公益机构。