商通卡余额查询(商通卡有效期查询)

近日，央行在官网宣布，将支付机构客户备付金比例逐步提高至100%。备付金是指客户充值后不交易的资金，即支付机构的客户备付金，即存放在支付机构账户中的资金。

2017年中国人民银行两会期间，中国人民银行副行长范一飞指出:“准备金挪用一度相当严重。一些机构将客户的备付金用于炒房、炒股，甚至用于个人赌博，最终导致亏损。往往一个机构的问题可能涉及多个区域，消费者的数量可能上万。”

根据方正证券的测算，目前支付机构的备付金很可能在11384亿元左右。根据财新的报告，在数万亿的备付金中，支付宝和财付通存放的客户备付金总额约为一万亿元。

新规之后，支付机构“躺着赚钱”的时代渐行渐远。对支付机构的影响有多大？

逐月提高比例，明年100%存款。

6月29日，央行正式明确支付机构100%备付金缴存时间表。按照目前的规定，支付机构集中存管的比例目前在50%左右。

具体来看，央行宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，到2019年1月14日实现100%集中存管。缴存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延)，缴存基数为客户上个月备付金日均余额。跨境人民币储备账户、基金销售结算专用账户、外汇储备账户余额暂不纳入缴存基数。

此外，公告明确，支付机构“备付金集中存款账户”的资金划转应通过中国银联股份有限公司或网联结算有限公司办理。

对于支付机构备付金，央行此前已发布通知，规定今年2月至4月每月上调10%，2018年4月前集中缴存比例调整为50%左右。

备付金集中存管是2016年10月公布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的重点之一。当时，该方案已明确指出“建立支付机构客户备付金集中存管制度”、“逐步取消支付机构客户备付金利息支出，减少客户备付金账户资金存放”等内容。此后，《通知》中规定，自2017年4月17日起，支付机构应当按照一定比例将客户备付金交存至指定机构的专用存款账户，平均交存比例为20%左右，根据支付机构的业务类型和评级情况有所不同。

支付宝财付通两大巨头的储备都在万亿左右。

央行资产负债表显示，5月份非金融机构存款(即支付机构存放在人民银行的客户备付金)达到5009.23亿元，前4个月分别为1237.57亿元、2202.35亿元、3157.52亿元和4995.04亿元。

方正证券研报指出，按照支付机构5000亿元左右的最新存款规模和之前的规定(即目前存款比例约为50%)，支付机构目前的存款规模很可能在11384亿元左右。

财新的报告显示，在万亿备付金中，支付宝和财付通存放的客户备付金总额约为万亿元，占所有支付机构总备付金的90%以上。

但除了这两个机构，备用金产生的利息仍然可以达到几千万的收入。根据今年在香港上市的汇付天下的招股书，其利息收入主要包括客户备付金产生的利息，减去银行及其他机构的现金存款利息。2015年、2016年、2017年公司客户备付金指定银行账户利息收入分别为2310万元、3470万元、6000万元。

其招股书显示，近三年汇天下净收入分别为5.56亿元、10.95亿元和17.26亿元，因此上述利息收入分别占净收入的近4.15%、3.17%和3.48%。

其中，2013年央行颁布了《支付机构客户备付金存管办法》，规定支付机构应当按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例按季计提风险准备金。备付金账户合作银行少于4家的，拨备比例为10%。

有机构挪用备付金炒房。

机构缴纳的巨额客户备付金的使用和流向一直是监管的重点。

“客户备付金规模庞大，存放分散，存在一系列潜在风险。”官网，央行此前曾撰文指出，部分支付机构存在非法挪用客户备付金的行为，部分机构存在非法占用客户备付金购买理财产品的行为。有的还通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金结算，超出了自己的经营范围。

2017年中国人民银行两会期间，中国人民银行副行长范一飞曾坦言:“准备金挪用一度相当严重。一些机构将客户的备付金用于炒房、炒股，甚至用于个人赌博，最终导致亏损。往往一个机构的问题可能涉及多个区域，消费者数量可能上万。”

此后，针对支付机构暴露出的备付金管理问题，中国人民银行陆续开出罚单，甚至有机构被“摘牌”。在2017年第四批支付机构牌照换发中，包括Xi安殷新尚同在内的机构被注销支付业务许可证。

当时，新京报记者从相关人士处获悉，监管部门在2015年的执法检查中发现，Xi殷新尚同电子支付有限公司挪用、占用客户备付金3393.73万元，造成备付金缺口2325.04万元，严重危及客户资金安全。另一家退市机构是长沙商联电子商务有限公司，多次挪用备付金。继2015年挪用客户备付金214.93万元后，2016年再次挪用客户备付金64.05万元。

据记者不完全统计，截至6月19日，2018年以来，央行系统已对第三方支付公司的违法行为开出52张罚单，处罚金额合计3142.8万元。违规类型方面，11张罚单点名了涉及“备用金”的违规类型，成为监管的核心之一。

自今年年初以来，多家支付公司因在备付金管理方面的违规行为受到了当地央行的罚款。如5月，银信联(北京)支付有限公司因违反非金融支付机构备付金管理相关规定，被央行营管部罚款3万元。

躺着赚钱，结束个别机构，重回亏损

随着支付机构客户备付金集中存放比例逐步提高至100%，业内普遍认为，部分支付机构即将告别躺着赚银行利息的好日子。

“支付业务作为金融业的基础设施，一直在微利运行，备付金利息收入是行业重要的多元化收入来源，甚至是部分支付机构的主要利润来源。备付金集中存放后，利息收入不再可用，短期内会对行业利润产生负面影响，个别支付机构甚至重回亏损状态。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，从中长期来看，没有了对备付金利息收入的依赖，支付机构将有更强的动力去开拓真正的增值服务，实现收入结构的多元化和稳定增长。

“客户备付金”是指支付机构预付给其客户的货币资金。一般来说，电商购物时客户确认收货前的钱属于备用金。备付金还包括第三方支付账户的余额或变动以及各类预付卡中未使用的预付价值。

在移动支付市场，支付宝、腾讯金融双寡头与财付通、微信支付的局面已经出现。今年4月，易观发布的《2017年第四季度中国第三方支付移动支付市场数据分析》显示，第三方移动支付市场交易规模为37.7万亿元，环比上涨27.91%。期间支付宝和腾讯金融合计份额为92.41%，支付宝和腾讯金融份额分别为54.26%和38.15%。

然而，两大巨头未能继续减少其他厂商的份额。2017年第四季度，壹钱包的市场份额从上一季度的1.26%增长到1.35%。接连支付、联动优势、易宝、快钱、百度钱包等厂商的市场份额也有所增长。

关于客户备付金的存放，腾讯方面昨日回复记者称，“前期已按要求存放50%左右，下一步将逐步按要求存放。”

支付宝方面对新京报记者表示，央行此举有利于行业健康稳定可持续发展。“支付宝自成立以来，一直主动严格备付金的存管。作为一家科技公司，支付宝从未将拨备视为其主要收入来源。目前，支付宝已按监管要求如期完成相关存管工作，下一步将继续按要求逐步存管。”